최수태 모기지

부채비율을 내릴 방법

Property investment, savings money for buy new home concepts

모기지 가능 금액 결정을 할 때 모든 은행은 부채비율 계산을 하여 은행별 가이드라인 안의 범위에서 모기지 가능 금액을 결정하고 금리도 결정하게 된다.

부채비율 계산 공식

GDS(Gross Debt Service) = (원금(P) + 이자(I) + 재산세(T) + 난방비(H)) / Income

TDS(Total Debt Service) = (PITH + Other Debt) / Income

은행별 가이드라인이 조금씩 다르기는 하지만 위의 계산 공식에 의해 계산한 결과 GDS/TDS 비율은 보통은 39%/44% 이내여야 하며, 어떤 은행은 45%/50%까지 모기지가 가능하도록 설계가 되어 있다.

부채비율을 내리기 위해서는 인컴의 증가가 있어야 하나 현실적으로 당장 인컴의 증가는 어렵다고 봐야 한다. 인컴을 증가시킬 수 있는 방법이 있다면 소득이 있는 가족이나 지인과 공동명의로 구매하는 방법 외에는 없어 보인다.

다만 비용 부분은 항목에 따라 줄일 방법이 있다.

기존 주택 모기지 월 페이먼트를 조정한다.

상환 기간을 30년으로 늘려 월 페이먼트 금액을 낮춘다.

코비드 직전 금리 상승기에 연 3% 정도의 이자율로 모기지를 받았을 경우 리파이낸싱을 하여 금리를 낮추고 상환 기간을 30년으로 다시 셋업을 할 경우 월 페이먼트의 금액이 상당히 낮아질 수 있다. 그리고 평소에 모기지 원금 선납을 많이 하였다면 월 페이먼트 금액 인하 요청을 하여 부채비율을 양호하게 만들 수 있다.

자동차 할부금 잔액 완전 상환

자동차의 경우 통상 매월 400불 정도 페이를 하는 경우가 많은데 상환해야 할 잔액이 얼마 남지 않았을 경우 전액 상환을 하여 관련 증빙서류를 제출하면 된다.

최근 부채비율을 대폭 줄인 사례가 있는데 차량 2대를 보유하고 있는 고객이 한 대는 발란스 2만 불에 월 800불을 내고 있었고 다른 한 대는 도요타 리스 차량으로 발란스 1만 불에 월 888불을 내고 있었다. 도요타를 완전히 상환하여 매월 888불의 비용을 절감하게 되어 부채비율을 상당히 낮추었고 이에 따라 원하는 모기지 금액과 금리까지도 최고 좋은 이율을 받을 수 있었다.

만약, 발란스가 많이 남아 상환이 어려울 때는 자동차의 소유권을 자녀나 다른 가족에게 이전하여 부채를 줄 일 수도 있다.

신용카드 잔액을 상환한다.

사용 중인 신용카드의 잔액을 일시적으로 상환을 하면 된다. 그러나 어떤 은행의 경우 신용카드를 해지하여야 부채에서 차감해 주는 은행도 있다.

LOC(Line of Credit_마이너스 대출) 상환한다.

마이너스 대출 역시 발란스가 남아 있으면 발란스의 연 36%의 해당 금액을 부채로 산정을 하기에 부채비율에 상당한 영향을 미칠 수밖에 없는 항목이다.

그 밖에 해외소득으로 모기지를 받을 경우 해외 부채 역시 부채 비율에 영향을 미치는 요소이기에 신용카드나 마이너스 대출 같은 경우에는 일시적으로 상환을 하여 부채비율을 좀 더 양호하게 만들어 원하는 모기지 금액과 좋은 이자율을 받을 수 있도록 노력해야 한다.

Related posts
최수태 모기지

항일운동하다가 재벌된 부동산기업

일제강점기 우리에겐 잘 알려지지 않은 부동산 재벌 기업 #건양사 일본에게…
Read more
최수태 모기지

오르고 있는 금리! 모기지 가능 금액의 변화!!!

금리가 어지러울 정도로 오르고 있다. 벌써 은행의 기준금리는…
Read more
최수태 모기지

자영업자의 유리한 인컴 산정 방법

캐나다에 정착한 많은 한국 분들은 정기적인 소득이 발생하는…
Read more
Newsletter
캐나다 소식 받기

정기적으로 캐나다 유학, 정착, 이민, 생활, 뉴스 등 캐나다 소식을 받아볼 수 있습니다.

답글 남기기

이메일 주소는 공개되지 않습니다.